“天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。夫千乘之王，万家之侯，百室之君，尚犹患贫，而况匹夫编户之民乎。”从古到今，从上到下，都有挣钱的需求，毕竟这是生存的基本保障。现在随着经济的发展，投资的渠道已经越来越丰富，但收益往往与风险并存，若是只是考虑低风险的理财方式，应该选择哪一种呢？

中国人传统上就有理财的习惯，俗话说“你不理财，财不理你”，过去理财方式相对贫乏的时候，老百姓主要是把钱粮藏起来一部分以备不时之需。不过这种方式无法带来收益，所以不能算是理财，只能说是一种节流的方式，随着我国金融系统的逐渐完善，各式各样的理财方式，逐渐走进人们的生活之中。

传统意义上最受欢迎的理财方式是银行存款，即便是到了今天，银行储蓄利率已经下降到一个很低的水平之时，依然有大量百姓选择到银行存款。原因无他，一方面是熟悉，另一方面是没有风险，不过由于银行储蓄利率的持续下跌，现在存款的利率已经追不上通货膨胀率，也就是说，把钱存到银行已经会亏钱了。

这里所说的亏钱，不是一般意义上的亏损，因为本金不会有变化，还会有额外的利息收入，但本金加上利息的购买力将低于储蓄之前的购买力。不过或许是长久以来的惯性，我国居民许多还是选择将钱存到银行里，根据中国人民银行的数据，我国居民的存款总额已经超过100万亿，人均储蓄达到7万元以上。

储蓄收益下降的问题，虽然已经被越来越多的居民正视，但目前市场上存在的其他投资方式，又具有较大的风险，或许还没有挣到钱就把本金赔了进去。因此，如何在风险最小化的情况下保障理财收益的最大化，成为所有居民都关注的一个问题，目前大概有三种理财方式可以满足这个要求。

第一种理财方式是购买大额存单。大额存单出现的时间并不长，距离现在也才6年，它和定期存款具有许多共同点，但是门槛比较高。目前，大额存单规定的最低起存金额为20万元，考虑我国人均储蓄为7万元，因此大部分居民无力购买大额存单。

大额存单相比于定期存款，最大的优势在于利率更高，在今年6月之前，购买三年期的大额存单甚至能够达到4%的利率。不过由于我国进行存款利率的改革，中国人民银行近期又在降准降息，导致商业银行纷纷下调利率，大额存单的利率也显著下调，目前只有3.3%左右，略高于定期存款。

若是购买50万的大额存单，按照3年期3.35%的利率，每年可以产生1.67万元的利息，三年之后获得的利息总额为5.02万元。

第二种理财方式是购买国债。国债有政府兜底，风险极低，加上给出的收益较高，因此深受老百姓欢迎。不过国债的购买并不容易，在过去，普通百姓几乎没有多少购买国债的机会，如果不找关系，提前预定，基本上国债一发售就被抢光了。

随着科技的发展，现在已经有了专门可以购买国债的APP，只需要在手机上就可以轻松操作，而且国债的门槛并不高，100元就可以起买了。在6月份的利率下调之前，3年期的国债利率为3.8%，略低于大额存单，远高于定期存款，下调后国债利率依然有3.4%，比大额存单还高一点。

若是购买50万的国债，按照3.4%的利率计算，每年的利息可以达到1.7万元，三年后累计利息收益为5.1万元，比大额存单多一些。

最后一种理财方式是购买银行的股票。“股市有风险，入市需谨慎”血淋淋地教训告诫投资者要远离股市，但股市里面也有风险较低的股票，不过收益相应地也不太高。如果对股市进行一番考察，不难发现国有银行的股价正常情况下的波动是比较小的，而且往往还有不错的收益。

银行股的收益主要由三个部分组成：第一部分是年底的股票分红；第二部分是股票上涨带来的溢价；第三部分则是打新股。中国银行每年的分红还算不错，若是购买50万的股票，根据近三年中国银行分红的收益价格进行计算，三年后大概能够获得9.56万的收益，远高于大额存单和国债。

至于股票上涨，这个收益的不确定性较大，而且有一定的风险，毕竟若是股价下跌，还会亏钱进去。打新股的几率太低，若是能中基本都是能挣钱的。三种理财方式各有优劣，单从收益来看，购买银行的股票是最高的，其次是购买国债，曾经很火的大额存单居然垫底了，不过投资者还是要根据自己的情况谨慎选择。